金融高杠杆申请
制图 卿子秀
房屋保险将迎来新一轮升级。“研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险制度，构建全生命周期房屋安全管理长效机制。”近日，住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示。作为房屋三项制度之一，房屋保险再次引发关注。
目前我国房屋保险处于初级阶段，在加快推进制度建设的背景下，分析人士认为，房屋保险将迎来新一轮的“焕新升级”。与此同时，记者注意到，随着家庭财产风险保障需求增加，近年来各类家财险产品也在持续升温。
■记者 吉雪娇
制度建设加快推进
近期，房屋保险频频引发关注。在相关专家看来，针对房屋安全事故的事前监管，房屋保险通过引入风险管理服务使房屋体检具象化、常态化，可推动形成一套覆盖房屋全生命周期，集预防问题、发现问题和解决问题于一体的房屋安全管理体系，是提升我国住房监管能力、完善房屋安全管理制度、解决住房安全问题的有效途径。
事实上，房屋保险制度并非首次被提及。2022年5月，国务院办公厅发布的《全国自建房安全专项整治工作方案》提出，要“完善房屋质量安全强制性标准，研究建立房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险等制度”。2023年3月，住房和城乡建设部等15个部门联合发布《关于加强经营性自建房安全管理的通知》，要求各地积极探索创新房屋安全管理方式方法，开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点。
厚生劳动省的数据显示，衡量家庭购买力的指标，实质薪资11月同比下降0.9%，为7月以来最大降幅。10月实质薪资下修为下降0.4%。数据显示，11月名义整体现金所得同比下降0.2%，为三个月来首次下降。10月从增长0.5%下修为持平。一名厚生劳动省官员对路透表示，“受消费者物价指数(CPI)上涨影响，11月实质薪资降幅加大，”新鲜食品价格上涨。11月一次性特别加给下降3.9%，10月数据修正为减少8.5%。数据显示，11月经常性薪资较上年同期升0.1%。11月加班工资较上年同期下滑1.9%，10月数据下修至减少0.1%。上述官员表示，这些数据尤其显示制造商的加班时数下滑。
今年以来，房屋保险制度建设步伐持续加快。如广州发布《广州市城镇房屋安全保险制度实施方案》，提出在部分条件成熟的范围内率先试点推行房屋安全保险制度；四川发布《四川省住房城乡建设系统安全生产治本攻坚三年行动方案（2024—2026年）》，提出积极开展房屋体检、房屋养老金、房屋保险“三项制度试点”，加快构建房屋安全管理长效机制等。
此外，浙江宁波、山东济宁、重庆渝北、湖南长沙、福建周宁、青海西宁等地已有房屋保险保单签发。
家财险需求释放
目前我国房屋保险主要由政策类保险和商业保险构成。其中，政策类保险包括城乡居民住宅地震保险、政策类农房保险等。商业类保险方面，则以各类家财险产品为主。
一般情况下，家财险可对由于火灾、爆炸、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水等自然灾害原因造成的房屋主体、装修损失，室内财产损失等予以赔付。记者注意到，随着家庭财产风险保障需求增加，近年来各类家财险产品也在持续升温。去年以来，普惠型家财险在多地“安家”，再度释放家财险需求。
据中国保险保障基金有限责任公司数据，2024年一季度调查显示，70.4%的受访财产险消费者未来6个月愿意增购保险，环比微增0.4个百分点。其中有56.6%的消费者愿意增购家财险，环比上升9.0个百分点，愿意增购家财险的消费者占比达到2022年一季度以来最高值。
同时，二季度对六类常见财产保险产品的消费者购买意愿调查显示，家财险购买意愿指数为66.1，处于意愿较积极区间。其中41.9%的消费者认为购买可能性“将变大”，48.5%的消费者认为购买可能性“基本不变”，9.6%的消费者认为购买可能性“将变小”。
“家财险购买意愿的提升表明消费者对家庭财产风险保障的关注程度有所提升。”中国保险保障基金有限责任公司指出，建议行业主体密切关注消费者保险消费需求变动趋势，创新产品供给，增强服务质效，满足消费者的家财和出行风险保障需求，比如扩大家财险保障服务范围等。
开发多元化产品体系
总体来看，目前普惠型家财险主要针对家庭风险保障重点，引入城市定制服务，整合房屋全生命周期的维修需求与各类高发风险意外保障。如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂损失补偿等家庭财产保障；高空坠物责任，火灾、爆炸责任，管道破裂责任等第三者责任保障；用电意外、燃气意外、动物致害意外、电梯意外、火灾爆炸意外等人身意外保障。而在扩大保障责任的同时，不少普惠型家财险还采用了“保险+服务”模式。
那么，对于希望通过保险途径转移家庭财产风险的消费者而言，在投保家财险产品时需要注意哪些问题？
对此，保险人士表示，首先，家财险的保额不建议超过目前房屋的现有价值。家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。其次，不同的家财险保障侧重点不一样，建议可按需购买，如针对区域特点选择保障等。
“保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向金融高杠杆申请，尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。”业内人士指出，例如针对城乡不同的投保主体、不同的房屋结构、不同的房屋价值、不同的风险区域等在保障高度、保障广度和保障深度上开发出有差异性的、普及性的房屋保险产品。